Конструктивная гибель (total loss) — ситуация, когда стоимость восстановления повреждённого автомобиля превышает определённый порог (обычно 50–70% от рыночной стоимости до ДТП) или ремонт технически невозможен. Страховая по ОСАГО выплачивает деньги вместо направления на СТО.
Как определяют конструктивную гибель
После осмотра эксперт СК или независимый оценщик считает стоимость ремонта с учётом износа. Если сумма выше порога — ТС признаётся погибшим для целей страхования. Потерпевший получает выплату в размере рыночной стоимости минус стоимость годных остатков (узлов, которые можно продать).
Лимит 400 000 ₽
По имуществу лимит ОСАГО — 400 000 ₽ на одно ДТП (на все повреждённые объекты). Если рыночная стоимость авто 1,5 млн ₽, страховая выплатит максимум 400 тыс. — остальное взыскивают с виновника отдельно. ДСАГО виновника или ваше КАСКО могут закрыть разницу.
Спор о стоимости
Страховые часто занижают рыночную цену. Закажите независимую оценку рыночной стоимости и годных остатков. Подайте претензию с приложением отчёта. При отказе — ombudsman или суд. Не подписывайте соглашение о выплате, пока не согласны с суммой.
Что делать с остатками авто
После выплаты право на «годные остатки» может перейти страховой или остаться у владельца — по условиям расчёта. Уточните в договоре расчёта. При утилизации повреждённого кузова сохраните документы для налогового учёта при продаже остатков.
Сроки выплаты
До 20 рабочих дней с даты подачи полного пакета документов. Задержка — неустойка по закону (1% от суммы за каждый день просрочки в пределах установленных норм — уточняйте актуальную редакцию). Фиксируйте дату подачи заявления заказным письмом или через личный кабинет СК.