В полисе ОСАГО можно указать конкретных водителей (ограниченный список) или разрешить управление любому лицу с правами (мультидрайв / неограниченный доступ). Разница — коэффициент КО: 1,0 vs 3,16. На первый взгляд мультидрайв в 3 раза дороже, но расчёт сложнее.
При ограниченном списке считается КВС по каждому водителю — берётся максимальный (худший). Если вписан только опытный водитель с КБМ 0,68 и КВС 0,96 — полис может стоить 5 000 ₽. Мультидрайв: КВС = 1,0, КО = 3,16, но КБМ — только ваш (собственника), если вы не вписаны как водитель — КБМ = 1,0 (класс 3).
Мультидрайв выгоднее, если: авто используют 3+ водителя с плохими КВС (молодые, без стажа), сдаёте авто в аренду, часто передаёте машину разным людям. Ограниченный список выгоднее: 1–2 опытных водителя с хорошим КБМ, семейный авто без «молодых».
Добавить водителя в действующий полис можно через допсоглашение (перерасчёт доплаты). Убрать — тоже, с частичным возвратом. Управление не вписанным лицом при ограниченном полисе: страховая может отказать в выплате, если за рулём был не вписанный водитель (исключение — близкие родственники по некоторым судебным практикам, но полагаться на это рискованно).